一部分银行在观察,容差还款

摘要:央视近期的报道,让无还本续贷这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。
然而,当无还本续贷引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省
连云港 银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖…

持卡人因少还信用卡“零头”,而被银行处以高额罚息的问题将从7月1日起得到化解。昨日,记者走访市内商业银行了解到,根据中国银行业协会正式修订之后的《中国银行卡行业自律公约》规定,7月1日起,将对信用卡实行“容差还款”。

美高梅手机登录网站,现如今,部分准备金银行制度与政府强制规定的法定货币同样,已经深入人心。极少有人注意到这些制度究竟有多可怕。这简直就是赤裸裸的抢劫,大多数人甚至大多数学者却置若罔闻。作为一个普通人,我们无法改变现状,但是这件事关系到我们每一个人的切身利益,不可不察。

  央视近期的报道,让“无还本续贷”这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。

昨日,商报记者了解到,目前重庆地区已有银行开始实行“容差还款”,但仍有银行在等待7月1日的最后期限。“需要注意的是,这种容忍是有条件限制的,《公约》规定了10元的上限,即10元以内才能不用担心全额罚息,可以免于处罚。”市内一大型国有商业银行信用卡中心负责人提醒说。记者昨日以持卡人身份分别致电15家商业银行客服热线,发现目前执行“容差还款”且不收利息的银行只有5家。其中,有4家银行虽已执行,但与《公约》的标准还有些出入。例如,一银行要求未还款金额在1元以内;另一家银行则要求客户未还款金额不得超过本期账单全额的1%,且信用卡取现不算在内,取现交易将从当天开始按日计息。也有部分银行还在等待7月1日的最后期限。

将一块钱变成两块钱花

我们往银行存钱,银行承诺我们随时可以将钱取走。但是银行转头就将我们的存款的一部分借贷给了别的人。如果此时我们同时来银行取钱,那么银行将无法兑现。大家应该注意到,这与我们存钱时银行对我们的承诺不符。

其实以上这些现象大家都非常熟悉。这也是大家认为的银行的经营之道。银行发放的贷款就是我们这些储户的储蓄,这些钱我们本来可以随时取走。大多数人都认为,如果不发生所谓的挤兑现象,银行根本不会出事。

可是,就算不发生挤兑现象,这里面也出现了问题。

比如我往银行里存了1万块钱,银行将其中的8000块钱贷了出去。但是我却认为我的1万块钱可以随时取出。如果此时我并没有去取钱,而是直接通过转账的方式消费了这笔钱,将这笔钱从我的账上划到了另一个人的账上,那么我的这1万块钱依然在流通。可是,大家请注意,银行贷出去的8000块钱,同时也在流通。也就是说本来只有1万块钱,但是我把这1万块钱存到了银行以后,可以流通的钱变成了18000块。

是不是很神奇?

  然而,当“无还本续贷”引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿。证券时报记者独家获悉,江苏省连云港银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。

货币的一些本质

货币本质上是商品。比如金银,其本身是商品,就算不作为货币,金银本身也有其价值。但是在历史的长河中,在自由市场上,金银被广大消费者选择作为货币。货币与其他商品不同的是,货币的主要作用在于交易。也就是说,其他的商品在被使用时会被消耗掉,但是货币不会。货币在交换中不会变少。

货币被用来交易而不是消耗,这种特性导致,货币不像其他商品那样越多越好。货币变多会稀释货币的购买力,也就是所谓的通货膨胀。当然,这里有必要说明一下,通货是通货,货币是货币。金银是货币,而我们现在国家强制发行的纸币是通货,不是货币。这些纸币只能用于交易,如果这些纸币不能用于交易,那么它将一文不值。

结合货币的特点,我们再来看上面提到的“魔术。”我们可以发现,这种手段可以导致通货膨胀的产生。随着部分准备金率的下调,这种通胀还可以变得更严重。下一篇文章,我们再来讨论部分准备金制度与中央银行的关系。

  “有点类似‘吹风会’吧,希望银行多支持小微企业的无还本续贷。”一名知情人士告诉记者,“我们暂时还是先观望。”

  并非新鲜事

  所谓“无还本续贷”,是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

  这并非德州首创,也不是4年前的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。记者调查发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走得比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士说,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行(有的是总行所在)推出类似性质产品。兴业银行(行情601166,诊股)“连连贷”、海峡银行“续贷通”在福建省相继推出,前者(兴业连连贷)还在海南等省份推出。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

  据记者了解,事实上广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

  除了广发银行,招行、华夏银行都有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。上述几家银行推出的产品,效果与“无还本续贷”无异,但产品逻辑却不一致。以招行自动转贷业务为例,只针对其资信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,招行系统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

  “其实无还本续贷确实有很多种‘变种’,也或者可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每个行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉记者。

  “这能叫扶持小微吗?”

  一位江苏省城商行人士告诉记者,自己听闻监管层有意在辖区内复制无还本续贷的做法,因为在监管层看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。“各家银行制定自己的门槛和标准,但监管好像是鼓励我们多做。我们市暂时还没开会,先按兵不动吧。”该人士说。

  来自国有行、大型股份行、农商行的三名资深银行高管,也对记者提出了自己的“冷思考”。

  “无还本续贷政策和技术上都没有创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管向记者直言。他指出,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷。

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,对其到期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是防止民间借贷风险的传染。但这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及对企业的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

  一名上市股份行高管还指出,“无还本续贷”的盲目扩容,可能还存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。这已有公开信息佐证。2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建了债权人委员会,对生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

  “这个方式以前是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管反问。

  “通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。”有农商行分管小微的行长表示,“把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”

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