贴条险创新离谱触碰监管红线,险企偿二代进行评级分类监管

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  为满足消费者多样化的需求,保险业正在推陈出新。但创新过格者亦有之,保险公司接连推出的“雾霾险”、“世界杯遗憾险”一一粉墨登场。事实上,并非保险公司的企业也来凑热闹,一款辩解不是保险的“贴条险”在手机App高调上线,引来争议不断,最终于3月23日晚间因配合监管调查被迫停售。一款为违章贴条买单的“贴条险”,何以触及了监管的红线?

  北京商报讯(记者 马元月
陈婷婷)继4月偿付能力第二代分类监管向产险业征求意见后,北京商报记者昨日从保监会获悉,保监会近日再分类监管公开征求意见,其中,就反映险企全部风险状况及对应的资本充足状况的分类监管,保监会将实施差别化的监管指标,按风险高低将险企分为四类。

  近日,保监会日前宣布将启动偿二代二期工程,并就保险公司报送财务信息事宜发布了通知,要求相关机构通过偿二代监管信息系统报送财务报告、审计报告等内容。偿二代监管体系已成为衡量保险机构“健康程度”的重要标尺。保监会称,行业整体偿付能力充足稳定,但部分结构性指标下行,呈现出稳中有忧的特征。

  “贴条险”被迫下架

  偿付能力是保险公司偿还债务的能力。“偿二代”建立了定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制组成的“三支柱”整体框架,分类监管(风险综合评级)是第二支柱“定性监管要求”的重要组成部分,同时也是最全面、最综合的偿付能力评价指标。

  部分保险公司近期通过增发新股等方式进行增资,以缓解偿付能力不足的潜在压力。而从险资运用情况来看,成为上市公司前十大流通股股东的保险资金账户依然有万能险账户的身影闪现,而个别公司也出现了短期进出个股的行为。分析人士认为,万能险账户在未来若干年将承受一定压力,需要注重防范投资风险,避免短炒个股而成为被监管的对象。

  打着创新标牌的“伪保险”在保险业内层出不穷。如针对雾霾侵扰而推出的“雾霾险”、夏日当空推出的“37℃高温险”、摇车号难推出的“摇号险”,甚至在去年世界杯期间,不少险企扎堆推出“小组赛遗憾险”、“八强赛遗憾险”、“大力神杯遗憾险”等在内的“世界杯遗憾险”。诸如此类的保险推出,引起高度关注的同时,也招来了非议,被标上了“伪保险”的标签。

  此次征求意见稿对分类监管的评价内容、评价类别、评价方法、监管政策和措施、运行机制等进行了规范。在评价内容方面,分类监管对保险公司的操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险等难以量化为最低资本要求的风险进行评价,然后结合公司偿付能力充足率指标,对保险公司的偿付能力风险进行综合评级。在评价类别方面,征求意见稿将保险公司按综合风险的高低分为A、B、C、D四类,A、B类公司是风险小的公司,C、D类公司是风险较大和严重的公司。

  偿付能力稳中有忧

  正因为背离保险原理,上述多款产品引来了保监会的严厉惩罚。去年中旬,保监会开出禁令,严禁保险公司开发带有赌博或博彩性质的保险产品。

  4月14日,保监会有关部门向保险集团(控股)公司、保险公司、保险资产管理公司发布《关于报送2016年度财务报告有关事项的通知》,以进一步明确2016年度财务相关报告电子版本的报送要求。《通知》提出,保险公司应当通过偿二代监管信息系统报送2016年度财务相关报告的电子版本,不再通过偿一代监管信息系统报送。

  现在,非保险的科技公司也杀入这一领域。“你贴条,我贴钱。”3月11日,一家网络科技公司在手机软件中,高调推出App“OK车险”,打出响亮口号,提供“贴条补钱”服务。手机用户通过下载该免费App后,花1元购买软件上的“贴条险”,一旦违法停车被贴罚条,就可以获赔100元。

  《通知》提出,相关机构应当通过偿二代监管信息系统报送各类2016年度报告的电子版本,包括财务报告、审计报告、管理建议书、交强险专题财务报告、分红保险专题财务报告等。另外,保险资产管理公司等未开通偿二代监管信息系统报送账号的,要向保监会有关部门联系人邮箱发送申请开通报送账号的邮件,邮件内容包括:申请事项、公司全称及简称、公司经营保险业务许可证的机构编码、公司经营业务范围、联系人信息等。

  然而就是这样的一款化解车主贴条难堪的产品,却在上线不到10天后,便遭到监管部门的调查。保监会明确表示,“贴条险”针对违法行为提供赔偿,既违反社会公序良俗,也不符合保险原理,有关机构和人员涉嫌非法经营保险业务,请广大消费者注意防范风险。就在监管部门表态之后,北京商报记者通过手机App仍可以购买“贴条险”。不过,3月23日晚间,“OK车险”发布了停售声明,表示配合监管调查,相关的产品也随之下架。

  中国证券报记者从权威渠道获悉,目前监管部门在偿二代与市场互动方面正在加强力度,完善偿二代的监管功能,以提升监管效果。实际上,偿二代已成为监管对市场主体进行“体检”的重要标准。

  “OK车险”辩解非保险

  保监会副主席陈文辉4月11日表示,当前保险业存在的几个突出风险:一是偿付能力不足的风险。行业整体偿付能力充足稳定,但部分结构性指标下行,呈现出稳中有忧的特征。二是流动性风险。三是公司管控不到位的风险。四是外部传递的风险。保监会将启动偿二代二期工程,重点是要填补制度空白、修订现行规则、加强审慎监管协调。要通过加强对难以资本化风险的监管、强化偿付能力数据的真实性、结合“一带一路”推进偿付能力监管的国际合作、加大偿付能力专业人才培养力度等工作,进一步深化偿二代的实施。

  尽管“贴条险”已下架,但发起推出这一产品的“OK车险”CEO齐石则一直为这一产品的身份做着辩解,始终认为这并非保险产品,而只是针对车主停车难,有时无意违章停车被罚推出的一项创新性服务。

  尽力避免触碰“红线”

  在手机App“OK车险”平台上,还进一步介绍了“贴条险”产品的初衷,认为这是缓解困扰城市车主停车难的问题,并认为这是突破传统车险形式,是国内首个针对贴条违章的类金融服务。

美高梅手机登录网站,  一些保险公司正在尽力避免触碰偿二代的红线。4月,保监会网站发布批复,同意幸福人寿再次增加注册资本。公开资料显示,幸福人寿在2010年、2012年、2013年、2014年、2016年12月间多次向原股东或新股东发行股份,多次进行增资。

  在监管部门发布了关于调查的公告后,“OK车险”也进行了澄请,表示“贴条险”自上线之日起就定位为一个服务,而不是保险产品。在“贴条险”的用户服务条款里面,也明示了“贴条险”是一项服务,和客户的关系是服务关系而不是保险契约关系。

  幸福人寿偿付能力近年来多次亮起红灯。其2016年四个季度的核心偿付能力充足率分别为71.41%、67.51%、66.57%、58.61%,承压明显。幸福人寿公布的偿付能力季度报告摘要显示,其在2016年四个季度末的综合偿付能力充足率分别为139.60%、132.78%、119.68%、105.71%,呈现一路下降之势。

  有保险分析人士认为,此前“OK车险”在介绍“贴条险”时,就曾表示这是为车主提供一站式的掌上车生活体验,功能囊括车险投保、理赔、车主金融、违章查询和代办等等。“而现在又说不是保险产品,显然是自相矛盾。”

  实际上,偿二代从多个方面对保险公司的合规管理提出了要求,保险资金运用也被包含在内。申万宏源分析师表示,偿二代下股票的浮盈需要计提更多最低资本,保险公司可以通过及时止盈降低对公司最低资本要求。中国证券报记者查阅Wind数据发现,截至4月16日,幸福人寿在2016年年报里跻身中国海诚前十大流通股股东名单后,又从后者披露的2017年一季报前十大流通股股东名单上“失踪”。上市公司公布的2016年年报显示,幸福人寿成为塔牌集团、中国海诚等6家公司的前十大流通股股东,其中5只账户为万能险账户。

  有保险公司高管也表态,自称“OK车险”仅是一项服务,不能否认它就没有保险的属性,保险现是一项服务,而新“国十条”更是将保险定位为现代金融服务业。

  不愿具名的分析人士对中国证券报记者表示,目前,多家保险公司在二级市场上的持股账户仍以万能险为主,在万能险未来若干年将进行调整的预期下,此类账户将承受一定压力。而在偿二代监管体系下,万能险账户尤其需要注重防范投资风险,注重价值投资,并避免短炒个股而成为被监管的对象。

  事实上,齐石在谈及国外此前产品时,也是引用保险方面的知识和事例,例如美国马萨诸塞州的“安全驾驶员保险计划”。马萨诸塞州保监局制定了根据车主违章和理赔历史数据计算而成的“安全驾驶分数”,不仅把此分数提供给各保险公司作为定价因子,更是把分数对应的车险折扣系数推广给全社会,鼓励用户遵守规章、注意安全。如此看来,“OK车险”引入保险原理而否认这是保险产品,则有狡辩之嫌。

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  “险”字被禁随意用

  尽管齐石极力否认,但手机App“OK车险”推出“贴条险”,很容易让人联想这是保险公司所提供的一项服务。“OK车险”在澄清中解释,命名中有“险”字是为了方便用户理解这样一种有或然性的服务(如果叫“贴条补贴”用户可能会理解为每次贴条会有这个补贴)。

  除了“贴条险”外,“OK车险”还提供其他服务,如车主熟悉的道路救援服务,当发生抛锚等事故的时候,服务才被激活,否则期满失效。再比如很多电子产品和汽车的延保是第三方服务机构提供的,也是一种针对产品质量问题的服务。

  正因为齐石等人一直否认这一保险产品,就在保监会发布风险提示之后,“OK车险”第一时间在“贴条险”的注意事项中做出了更新,重申了“贴条险”不是一个保险产品,并且给出了保监会风险提示的链接,希望减少可能的误导。

  究竟在各领域的创新服务中,是否可用“保险”、“车险”、“险”等字眼?对此,对外经贸大学保险学院教授王国军也指出,“险”字不能随便碰,就像此前“图书银行”被叫停一样,“银行”二字也不能随便乱用。如果任何人都可以做“类保险”、“类银行”,金融秩序就会混乱。不管“贴条险”是否认为自己是保险产品,但消费者会误认为是保险。同时,“贴条险”客观上降低了违规停车的成本,可能就会起到“鼓励”违规行为的负面作用。

  违背本质涉嫌违法

  目前,监管机构对这一“贴条险”展开调查。但不少行业人士均认为,这一产品上市销售,已涉嫌违法。

  据了解,保险产品推出是为了帮助消费者应对不可预知的风险,以减少自身合法权益受到损害。而车主违章停车本身却是违规行为。如果对此类行为进行补偿,难免会有不自觉的车主心存侥幸“赌一把”,如此变相鼓励违章停车的做法,将无疑会加剧交通拥堵。

  通常而言,一款产品的推出需要进行风险测算、精算概率等,而产品推出还需要报监管部门审核或备案。“既然当事方否定是保险产品,那风险测算和精算很可能都没有。”一位分析人士如是指出,而保监会的表态则显示出全然不知。中高盛律师事务所安全专业律师李滨指出,从这一产品的设计可以看出,对概率性事件发生进行预测或其他方面,即使脱离了主体资格,也是保险。

  保监会对相关经营保险业务的保险公司及保险中介机构都对资本金、产品开发、销售、理赔、退保等有严格的要求。平安产险一位业务经理就指出,在“贴条险”的各种介绍中,并没有退款流程及手续费方面的介绍,
同时销售方有“特殊情形下,随时中断或终止向用户提供服务而无需通知用户”的约定,因此消费者最好理性消费,避免不必要的损失和麻烦。

  目前来看,“贴条险”是否为保险,开发手机App背后的企业是否有权经营这一业务成为问题的关键。资料显示,开发这一产品的是上海保登网络技术有限公司,该公司主要从事互联技术转让、电子产品销售等,并没有从事相关保险产品开发和销售的资格。一旦被认定为开发并销售保险产品,将受到法律制裁。依据《刑法修正案》规定,未经保险监督管理机构批准,非法经营商业保险业务,扰乱市场秩序,并依情节严重程度将受到法律的处罚。

  北京商报记者 崔启斌 陈婷婷/文 贾丛丛/制图

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