为什么重疾险保额固然年收入至少5倍,重大疾病有限援救的几点思虑

摘要:案例一
赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。
在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细…

为什么重疾险保额要是年收入至少5倍?

重大疾病发生的概率和治疗

  案例一

1、医学上认为,重疾患者如果能挺过五年,那么他生存的可能性与常人无二。世界卫生组织在衡量一个国家的医学水平时就是依据五年生存率来衡量。比如1989年患乳腺癌的患者,到1994年有一半的人还活着,这就代表这期间的乳腺癌生存率是50%。

通过重大疾病的发病率和治愈率可以看出,发病率逐年上升,随着医疗水平的发展,治愈率也在提升,随之而来的是治疗费用提高。

  赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。

2、一个国家重疾治疗水平的高低,就看五年生存率。医生们都有一个习惯,一见肿瘤患者就问:“几年了?”你说过五年了,那恭喜你;如果不到五年,那你还得努力。

据统计,中国的重大疾病五年存活率只有30%多,而美国和加拿大的五年存活率达到80%以上。

  在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种,同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚,只是按照住院费用等申请索赔。于是,理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查,在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔,并最终赔付6.5万。

3、有病要医,医就要花钱。谁来出?

医学上有五年存活期的概念,就是一个人得了重大疾病,治疗后未来五年没有复发,那么未来的寿命跟常人几乎没有差异。

  案例二

4、我们可以思考一下,两个同样身患重大疾病的人,一个买了重大疾病保险,患病期间虽然不能工作,但是治疗康复期间,从保险公司获得了至少五倍于年收入的保险金赔付;另一个患者没有买过重大疾病保险,他也需要同样的治疗,但是他要担心房贷、车贷、小孩的教育、父母的赡养、自己生活的品质等。这两个人,哪个更容易挺过五年?

为什么我国的五年存活率明显比国外低了,很多人其实是被吓死的,被昂贵的医疗费吓死的。

  被保险人罗女士,因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗,疑为原发性肝癌,经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月,罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗,通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。

5、客户如果得重大疾病了,我们希望他能够在接下来的5年之内,可以安心地去治疗、去养身体,而不用担心收入问题。不用上班,不用担心房贷、车贷、小孩子的抚养、老人的赡养以及自己的生活品质。从保险公司获得的赔付即能够和平时工作一样,这样相对能够更容易挺过五年。

得了重大疾病会面临哪些费用呢?

  罗女士早前投保健康险5万元,附加意外伤害5万元,附加意外医疗2万元,及附加住院费用险种。出院后,罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实,罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤,属于良性肿瘤,是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。

6、即使他五年后身体恢复了,可以再去找工作了。但是因为与社会脱节五年,身体、心理、技术、专业及人脉都落后了。与患病前的收入相比,也会有远远不如。

首先是治疗费,一般都是20万起;其次是疗养费,做完手术后我们需要休养、需要营养品调理;最后就是我们的收入损失费,做完手术后我们不可能马上工作,也不可能像以前那么拼命的去工作了,身体不允许,那么在这个期间我们的收入会急剧下降。

  针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题,记者向相关理财师进行了咨询。

所以重疾险与其说是医疗险,不如说它是工作收入损失险更为恰当。保额至少要是年收入的五倍。

有些人得了重大疾病治疗后,迫于生活压力不得不马上去工作,导致没能很好的休息而复发,这也是我国五年存活率低的原因。

  保险规划师许文红告诉记者,在购买重大疾病险时,投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史,如果家族史中有某个器官的疾病史,比如糖尿病或者心脏病,在购买险种时可关注这类疾病或手术,及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要,如果本身已经有不适,并有相关确诊的疾病,需要在投保时告知。

面对重大疾病的这三笔费用,你准备好了吗?我们要怎么解决?一个是自担,就是自己存钱,另一个就是通过保险公司把风险转移出去(就有点类似一个互助机构,我们每个人拿一点钱放在一个互助基金里面,谁发生了风险就从基金里面拿一笔钱去看病)。

  其次,需要考虑的是重大疾病的额度,重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养,因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领,以平均花费10万重大疾病的治疗,再包括在患病两年(有数据表明一旦患有重大疾病,至少需要2年的时间进行调养和康复)内自己的生活费每年10万,外加护工照料的4万~5万元,需要投保35万的重大疾病会比较合适。

重大疾病保险的特点就是一旦确诊就直接给付给你一笔钱(保额),至于你采用什么方式治疗,治疗花多少钱你自己决定。

  第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起,要经历多长时间保障才能生效,观察期60~180天不等,观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题,是指一旦患上重大疾病,从确诊开始,要生存多少天后才能理赔,生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等,同样的,生存期要求也是越短越好。免赔条款,是保险公司的责任所在,免赔责任越少,表明保险公司承担的责任越多,对客户的保障就越多。

重大疾病中的疗养费和收入损失费我们可以用给付的这笔钱,至于治疗费我们完全可以通过消费型的医疗保险来解决,这类保险的特点是保费低,保额高,报销型的,跟社保类似,需要拿发票报销。这类保险还有一个好处就是现在有很多社保内外都可以报,包括进口药。

TAGS:35万年收入至少白领10万疾病保额保险重大

重疾险解决后期疗养费和收入损失费,医疗险解决住院医疗费。通过搭配将人生中一部分风险转移出去,我们再去拼事业的时候内心就会踏实。

很多人对保险有偏见,说保险是骗人的,可能是他们听说谁谁谁买保险了结果保险公司没赔,或者自己就遇到过这种事情。

其实保险就是一份合同,具体事项合同里面都有写明,但由于保险合同内容过多,专业属于也多,很少有人去看完合同的。大多数都是通过代理人的讲解来理解的。

代理人由于不够专业的问题,或者在讲解时存在销售误导,客户以为自己买的保险很全了,什么都可以报,实际上他可能只买了意外医疗险,那么由于疾病发生的住院用就报销不了,由于只是一般疾病住院还没有达到重大疾病,那么重疾险部分也报销不了,结果就导致了客户的不满。

所以买保险一定要找专业的人买,同时定期做保单年检,及时了解自己的保障状况,做适当增减,同时也有利于理赔。

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